Una calculadora de seguro de enfermedades graves que pone precio a la brecha que deja el seguro médico

Las agencias de salud y beneficios que venden productos complementarios y voluntarios, y las agencias de vida que ofrecen enfermedades graves como póliza independiente o como cláusula adicional. Es especialmente útil cuando los clientes eligieron planes de salud de deducible alto, porque esos hogares cargan con la mayor exposición a gastos de bolsillo y son los más receptivos a un beneficio de suma global.

Los corredores de beneficios en el lugar de trabajo y voluntarios pueden colocar la calculadora en una página de recursos de inscripción para que los empleados dimensionen el monto que eligen en lugar de aceptar el predeterminado. Acuerden con el empleador cómo se tratarán los envíos.

Los agentes de salud individual pueden ofrecerla después de la elección del plan: una vez que el cliente eligió un plan con un máximo de gastos de bolsillo alto, la calculadora muestra lo que costaría una enfermedad grave más allá de ese máximo.

El ingreso perdido es el ingreso neto mensual por los meses sin trabajar, menos la parte que reemplazan el seguro por incapacidad o la licencia pagada. Se suman los gastos médicos de su bolsillo, los costos mensuales adicionales durante esos mismos meses y los costos únicos para obtener el costo total de la enfermedad. Luego se restan los ahorros que usaría el visitante y la cobertura de enfermedades graves existente.

Ejemplo tomado de las propias definiciones de la calculadora: $5,000 al mes de ingreso neto durante seis meses con un 60% reemplazado deja una brecha de ingresos de $12,000 antes de sumar cualquier gasto médico o adicional.

La estimación no predice qué tan probable es una enfermedad, cuánto tarda la recuperación ni cuánto costaría una póliza. Las pólizas pagan solo por las condiciones y la gravedad que definen, a menudo después de un período de supervivencia, y la calculadora lo indica en su aviso legal.

• Cobertura de enfermedades graves recomendada
• Ingreso perdido no reemplazado
• Gastos médicos de su bolsillo
• Costos adicionales y únicos
• Costo total de la enfermedad, menos ahorros y cobertura existente

A menudo, ambos en su justa proporción. El seguro por incapacidad reemplaza parte del ingreso mientras la persona no pueda trabajar, por casi cualquier enfermedad o lesión. El de enfermedades graves paga una sola suma global por diagnósticos específicos, deje o no de trabajar la persona. La calculadora muestra qué parte de la brecha cerraría cada uno.

Cuando domina la línea del ingreso perdido y el porcentaje de reemplazo es cero, use primero con el cliente la calculadora de seguro por incapacidad. Cuando el ingreso está mayormente protegido pero quedan gastos médicos y adicionales, el seguro de enfermedades graves es la opción natural.

Explicar con claridad la diferencia genera confianza. Un cliente que entiende por qué tiene cada producto tiene menos probabilidades de dejar caducar cualquiera de los dos.