Una calculadora para comparar planes de salud que calcula el año completo, no solo la prima

Los corredores de beneficios para empleados que apoyan la inscripción abierta de sus grupos clientes, y los agentes de salud individual que ayudan a elegir entre los niveles metálicos del Mercado. En ambos casos la decisión es entre una prima más baja y menores gastos de bolsillo, y la calculadora convierte esa disyuntiva en dos totales anuales que el visitante puede poner a prueba.

Los corredores de beneficios pueden colocar la calculadora en una página de recursos de inscripción abierta que mantienen para un grupo cliente, para que los empleados modelen las opciones del empleador con su propia atención esperada. Acuerden de antemano con el empleador cómo se usarán los envíos de los empleados y quién dará seguimiento.

Los agentes de salud individual pueden combinarla en la misma página con la calculadora de HSA vs. plan tradicional, para que un visitante atraído por un plan de deducible alto también vea el aspecto fiscal de una HSA.

Con cada plan, el visitante paga todos los costos hasta el deducible y luego su parte de coseguro del resto, con el tope del máximo de gastos de bolsillo. Se suman doce meses de primas y se resta el dinero del empleador para la HSA o la HRA. El peor año suma las primas al máximo de gastos de bolsillo completo, menos el dinero del empleador.

El modelo es sencillo a propósito. No modela copagos, deducibles de medicamentos separados, servicios cubiertos antes del deducible como la atención preventiva, la atención fuera de la red ni los deducibles familiares frente a los individuales. Los costos esperados deben ser montos permitidos por el plan, no cargos facturados. El dinero del empleador para la HSA o la HRA se cuenta como si se usara por completo.

Esas simplificaciones hacen que la comparación sea fácil de seguir y fácil de explicar en una llamada. Sugiera a los visitantes que prueben una estimación de atención baja y otra alta, como recomienda el texto de ayuda, para ver dónde deja de ser más barato el plan más barato.

• Ahorro anual con el plan de menor costo
• Qué plan cuesta menos al nivel de atención ingresado
• Costo anual total del Plan A y del Plan B
• Peor año con el Plan A y con el Plan B

En el Resumen de Beneficios y Cobertura (SBC) de cada plan, el documento estándar que todo plan de salud debe entregar. Indica el deducible, el coseguro, los copagos y el máximo de gastos de bolsillo, así que un visitante con ambos resúmenes a la vista puede completar la comparación en pocos minutos.

Los corredores que gestionan la inscripción abierta pueden adjuntar ambos resúmenes al mismo correo que enlaza a la calculadora. Para quienes compran en el Mercado, los detalles del plan que muestran HealthCare.gov o el Mercado estatal ofrecen las mismas cifras.

Si el visitante tiene un crédito tributario de prima, debe ingresar su parte de la prima después del crédito. La calculadora del crédito tributario de prima de la ACA (Ley de Cuidado de Salud Asequible) estima esa cifra primero.